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Estate Planning (유산 계획) · Tustin, CA · (949) 975-1870
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이 평가를 작성하시는 분은 어떤 상황이세요?

귀하의 상황에 가장 잘 맞는 것을 선택해 주세요. 선택에 따라 질문과 결과가 달라져요.

주 소득자 (기혼 / 파트너 있음)
가정의 주 소득원이거나, 밖에서 풀타임으로 일하고 있어요
전업주부 / 돌봄 제공자
집과 가족을 돌보고 있어요 — 배우자나 파트너가 주 소득자예요
둘 다 일해요
두 분 모두 밖에서 의미 있는 수입이 있어요
주 소득자 (미혼 / 혼자)
가정의 재정을 혼자 책임지고 있어요
Step 2 of 7 — 위험에 처한 소득

우리 가정의 소득

대략적인 금액도 괜찮아요. 확인하는 사람은 없어요 — 하지만 정확할수록 결과가 더 정확해요.

주 소득자의 소득 — 일을 못하게 되면 위험에 처해요
$280,000
직장인 (W-2 / 급여)
사업자 / 자영업자
둘 다 / 혼합
사업자와 자영업자는 대부분 예상하지 못하는 위험에 처해 있어요

많은 사업자들이 사업체를 주요 자산으로 여기고 가정의 재정 안전망으로 의존해요. 이는 estate planning에서 가장 위험한 착각 중 하나예요.

대부분의 사업체는 사업자의 사망이나 중병을 버텨내지 못해요. 직원들이 떠나면서 연락처, 관계, 업무 지식도 같이 사라져요. 고객들은 회사가 아니라 사람을 따라가요. 사업자 없이는 매출이 빠르게 무너지고, 건강 응급 상황이 생겼을 때 대신 나설 수 있는 가족이 있는 경우는 거의 없어요.

사업이 왜 가족을 구하지 못하는지 더 읽기 ▾

사업은 가족의 생활비를 책임질 수 없어요. 귀하 없이도 돌아가는 전문 경영진, 시스템, 고객 관계가 없다면 — 귀하가 멈추는 순간 소득도 멈춰요. 가족이 대신 운영할 수 없고, 직원들은 남아 있을 의무가 없어요.

사업체는 적정 가격에 빠르게 팔 수 없어요. 이상적인 조건에서도 매각에는 6~24개월이 걸려요. 갑작스러운 사망, 질병, 가족 위기 상황에서는 구매자들이 훨씬 낮은 가격을 제시해요. 가족이 받는 돈은 사업체 실제 가치의 일부에 불과할 수 있어요.

buy-sell agreement가 이를 바꿔줘요 — 하지만 갖춘 사람이 거의 없어요. life insurance로 자금을 마련한 제대로 된 buy-sell agreement는 적정 가격에 즉각적인 구매자를 만들어줘요. 이것 없이는 어느 쪽도 기대할 수 없어요. buy-sell agreement가 없다면 사업체를 위기 상황의 믿을 수 있는 자산으로 계산하면 안 돼요.

이 계산에는 개인 인출액이나 배당금을 사용하세요 — 총 사업 매출이 아니에요. 위험에 처한 건 귀하의 소득이에요. 사업 가치는 별개이고 훨씬 불확실한 문제예요.

모든 정기 소득을 포함하세요. 사업자라면 총 매출이 아닌 개인 인출액을 사용하세요.

배우자의 소득 — 배우자가 일을 못하게 되면 위험에 처해요
$0

배우자의 고용 소득이 적거나 없다면 아래 내용을 읽어보세요 — 급여 없는 기여에도 상당한 대체 비용이 있어요.

배우자의 일은 급여가 없어도 실제 금전적 가치가 있어요
배우자가 집을 관리하고, 아이들을 돌보거나 가사를 처리한다면, 사망이나 장애 후 그 역할을 대신하는 데는 즉시 실제 돈이 들어요. 배우자가 담당하는 각 역할의 주당 대략적인 시간을 입력해 주세요.
예상 연간 대체 비용
LA/OC 공개 시장 요율 기준 · Care.com 2026 · Care Homecare LA 2025
$0
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Step 3 of 7 — 월 생활비

매달 가정에서 얼마나 쓰고 있나요?

소득이 멈춰도 이 생활비는 멈추지 않아요. mortgage, 자동차 할부, 학비, 공과금은 지난달에 무슨 일이 있었든 그대로 청구돼요.

$6,500
$800
$2,200
$2,000
$3,500
$3,400
월 총 생활비
$18,400

소득이 멈춰도 이 생활비는 멈추지 않아요 — 지난달에 무슨 일이 있었든 그대로 청구돼요.

Step 4 of 7 — 자산과 현금성 자산

자산 — 그리고 실제로 생활비를 낼 수 있는 자산

자산과 현금성 자산은 매우 달라요. 집의 equity는 재산처럼 보이지만 — 30일 안에 mortgage, 의료비, 장례비를 낼 수 있을까요?

뇌졸중, 장애, 중병은 사망과 같은 위기를 만들어요 — 소득은 멈추고, 청구서는 계속 오고, 집을 팔지 않고는 equity에 빠르게 접근할 수 없어요. 사망뿐 아니라 살아 있는 동안의 응급 상황도 대비하세요.
현금성 자산 아님 — 부동산
$1,800,000
$620,000

Equity를 쓰려면 집을 팔고 이사해야 해요 — 이상적인 조건에서도 보통 3~6개월이 걸려요. HELOC도 소득 확인이 필요해요 — 가장 필요한 순간에 쓸 수 없어요.

$0
$0

임대용 부동산과 투자 부동산도 위기 상황에서는 현금성 자산이 아니에요 — 소득에 무슨 일이 생겨도 채무는 계속되고, 카운티 재평가 후 property tax 부담이 크게 높아질 수 있어요.

일부 현금성 자산 — 은퇴 계좌 (조기 인출 시 30~40% 페널티)
$850,000
진정한 현금성 자산 — 오늘 당장 페널티 없이 사용 가능
$75,000
현재 보유 중인 life insurance

Life insurance는 며칠 내로 지급돼요 — 위기 상황에서 즉시 쓸 수 있는 거의 유일한 자산이에요. 각 배우자의 보장이 다른 상황을 대비하기 때문에 따로 계산해요.

귀하의 보장 — 귀하가 피보험자인 증권의 death benefit
$500,000

Term life, whole life, 그리고 귀하가 피보험자인 고용주 제공 보장을 모두 포함하세요.

배우자의 보장 — 배우자가 피보험자인 증권의 death benefit
$0

귀하가 계약자인 경우에도 배우자가 피보험자인 모든 증권을 포함하세요.

가정 합산 보장
$500,000
현재 생활비 기준 현금성 자산 유지 기간
위기가 결정을 강요하기 전까지 현금이 버티는 기간
4.1 months
Step 5 of 7 — 즉시 발생하는 비용

처음 90일 안에 발생하는 비용

이 비용들은 probate, 자산 매각, 가족 모임을 기다리지 않아요. 가족이 가장 준비가 안 된 순간에 찾아오고 — 현금으로 내야 해요.

장례 및 매장 비용 — California 지역별
Los Angeles County
Orange County
SF Bay Area
기타 / 주 전체
비용 항목낮음일반높음 / 프리미엄
$40,000

위 지역별 표를 참고하세요. LA와 SF 지역의 사립이나 고급 묘지는 $25,000~$100,000이 추가될 수 있어요.

California probate 수수료 — 직접 계산해 보세요
California 법정 probate 수수료는 빚을 뺀 순자산이 아닌 유산 총액 기준으로 계산돼요. $1,000,000 mortgage가 있는 $2,000,000짜리 집도 $2,000,000 기준으로 수수료가 부과돼요. 변호사와 집행인이 각각 전액 수수료를 받기 때문에 총액은 두 배가 돼요.
$2,500,000

부동산 전체 시장 가치, 계좌, 은퇴 자금, 사업 지분, 개인 자산을 포함하세요. Mortgage는 빼지 마세요 — 법원도 빼지 않아요. (Cal. Prob. Code §10810)

제대로 자금이 마련된 living trust가 있으면 probate를 완전히 피할 수 있어요. 신탁 자산은 수익자에게 바로 전달돼요 — 법원 없음, 법정 수수료 없음, 9~18개월 절차 없음, 공개 기록 없음. Estate plan을 완성하는 가장 직접적인 재정적 혜택 중 하나예요.
$80,000

LA 광역 지역의 재택 돌봄은 월 $3,200~$6,400+ 수준이에요. 의료비가 늘고 소득이 줄어드는 기간이 몇 달 겹칠 수 있다는 걸 고려하세요.

교육비 및 육아비
이 수치는 California 공개 데이터를 기반으로 한 총 비용 예상이에요 — 견적이 아니에요. 실제 비용은 학교, 지역, 재정 지원 자격에 따라 달라져요.
자녀가 없으면 0을 입력하거나 비워두세요 — 교육비 항목이 나타나지 않아요.
가족이 얼마나 오래 보호받아야 하나요? 몇 년간의 소득을 대체해야 할까요?

나이를 입력하면 기준점을 계산해 드릴게요 — 그런 다음 귀하가 선택하세요. 대부분이 여기서 너무 짧게 선택해요.

귀하의 나이
배우자 / 파트너 나이
나이별 기준점
귀하가 65세까지 남은 년수18 years
배우자가 65세까지 남은 년수21 years
기대 수명 — 귀하의 나이 기준~33 more years (to ~80)
기대 수명 — 배우자 나이 기준~40 more years (to ~84)
권장 최소 보장 기간21 years
은퇴 나이뿐 아니라 더 젊은 배우자의 기대 수명을 기반으로 해요. 배우자는 은퇴 후에도 소득이 필요해요. 사회보장과 저축이 도움되지만, 은퇴 시점의 보장 부족분은 여전히 수십 년의 재정 위험을 남겨요. 어린 자녀가 있다면 권장 최소치에 5년을 더 고려해 보세요.
5 years
10 years
15 years
20 years
25 years
30 years

대부분이 여기서 너무 짧게 선택해요. 위에 권장 최소치가 있어요 — 편안함의 감각이 아닌 실제 재정적 의존도를 기반으로 해요.

Step 6 of 7 — 재정 보안 현황

우리 가정의 재정 현황

아래의 모든 내용은 입력하신 내용을 바탕으로 계산된 것이에요 — 개인적으로, 귀하의 기기에서만요.

귀하가 일을 못하게 된다면
가족은 여전히 확인된 비용을 충당해야 해요:
—
보장 부족분
배우자가 일을 못하거나 기여를 못하게 된다면
가족은 여전히 확인된 비용을 충당해야 해요:
—
보장 부족분
참고: 이 수치는 설명 목적으로만 제공돼요. Licensed insurance professional이 최종 권고를 하기 전에 전체 자산 포트폴리오, 건강 상태, 현재 보장을 검토해야 해요. 이 도구는 논의를 위한 중요 정보를 쉽게 보여드리기 위한 설명 도구예요 — 재정 전문가의 전문 조언을 대체하지 않아요.
월 생활비
—
현금성 자산 유지 기간
—
현재 지출 기준 개월
합산 보장
—
살아남은 배우자 또는 돌봄 제공자가 처음 90일 안에 실제로 필요한 것
장례 및 즉각적인 비용 — 남부 California에서 일반적으로 $35,000~$80,000이에요. 몇 주 내로 내야 해요. 주택 equity나 은퇴 계좌에서는 낼 수 없어요.
월 생활비 that don't pause — mortgage, utilities, car payments, tuition, food. The bills arrive on the same schedule regardless of what happened last month.
육아 및 돌봄 대체 — 배우자 중 한 명이, 심지어 "비취업" 배우자라도 아프거나 사망하면, 다른 배우자는 즉시 육아나 아픈 배우자 돌봄을 위한 유급 도움이 필요해요. 한부모는 자녀의 미래 후견인이 돌봄을 제공하는 데 필요한 자산을 확보해야 해요. 이 비용은 대부분의 재정 계획에 나타나지 않아요.
압박 없는 시간 — 가장 힘든 결정은 인생에서 가장 어려운 순간에 내려져서는 안 돼요. 안전망이 전략적 결정과 선택지 없는 상황의 차이를 만들 수 있어요. 슬픔 속에서 집을 팔고 이사하는 것은 감정적, 재정적 부담이 크고, 많은 구매자들이 probate 매물을 흥정 기회로 보는 이유가 있어요.
의료비 — 중병과 장애는 종종 사망 몇 달 또는 몇 년 전에 찾아오며, 소득이 멈춘 시점에 비용이 쌓여요.
귀하에게 무슨 일이 생기면 — 가족에게 선택권이 있어야 하지 않을까요? 안전망이 있나요?

문제는 무슨 일이 일어날지 여부가 아니에요. 그 일이 생겼을 때, 모든 것을 관리해야 하는 사람이 좋은 결정을 내릴 시간, 선택지, 재정적 기반을 갖게 되는지 — 아니면 일정과 잔고가 허락하는 것에 강제로 따르게 되는지가 문제예요.

선택권이 있는 것과 없는 것의 차이 — 바로 이 평가가 보여드리려는 것이에요.

Step 7 of 7 — 다음 단계

결과 — 그리고 다음 단계

현재 안전망: 약 4 months의 현금성 자산
이것이 오늘 당장 쓸 수 있는 현금성 자산으로 현재 생활비 수준을 유지할 수 있는 기간이에요 — 집을 팔거나, 페널티를 내고 은퇴 계좌를 정리하거나, 빌리지 않고요. 이 기간이 지나면 자산을 팔아야 하고 모든 결정이 선택의 여지가 없는 상황에서 내려져요. 이 정보가 불안하거나 안전망이 너무 작아 보인다면, 가능한 한 빨리 이용 가능한 보험 및 현금성 자산 옵션을 알아보세요.
보내신 분을 알 수 있도록

공유 시 결과를 확인하는 데만 사용돼요. 아래 버튼을 클릭하기 전까지 아무것도 전송되지 않아요.

가족의 재정 보안은 기다리면 안 돼요
기다리면 실제 위험과 비용이 생겨요 — 보험료는 매년 오르고, 건강 진단이 보장의 문을 완전히 닫을 수 있어요. 기다리는 것이 가족에게 어떤 영향을 미치는지 정확히 확인해 보세요.

Whole life vs term insurance explainer with cash value growth calculator and living benefits overview

옵션 이해하기

Term insurance는 가족을 보호해요. Whole life는 살아 있는 동안 귀하를 보호해요.

대부분이 사망 시 life insurance가 무엇을 하는지 알아요. 하지만 한 종류가 살아 있는 동안 — long-term care, 장애, 응급 상황, 은퇴 소득으로 쓸 수 있는 실제 현금 가치를 쌓는다는 것을 아는 사람은 훨씬 적어요.

나란히 비교
현금 가치 성장
살아있을 때 혜택
Term life insurance
순수 death benefit
낮음er initial premiums
중요한 시기에 큰 보장
이해하기 쉬워요
만료됨 — 기간 종료 시 보장 끝
현금 가치가 쌓이지 않아요
이를 담보로 빌릴 수 없어요
나이 들면 갱신 비용이 높아요
장애 발생 시 도움 없음
기간보다 오래 살면 혜택 없음
Whole life insurance
Death benefit + 살아있을 때의 자산
영구적 — 만료되지 않아요
보험료가 고정되고 보장돼요
현금 가치가 세금 이연으로 성장해요
언제든지 현금 가치를 담보로 빌릴 수 있어요
필요 시 long-term care에 사용 가능
장애 소득으로 사용 가능
배당 정책으로 더 성장해요
Term보다 보험료가 높아요
초반에는 현금 가치가 천천히 쌓여요
두 종류 모두 실제 목적이 있어요 — 올바른 선택은 귀하의 상황에 달려 있어요
Term life insurance는 위험 자체가 끝나는 시점이 정해져 있을 때 올바른 도구예요 — 자녀 교육비, 갚게 될 mortgage, 은퇴 자산이 완전히 쌓이기 전 최대 소득 기간의 소득 대체. 가장 중요한 시기에 낮은 비용으로 상당한 보장을 제공해요.

Whole life는 필요가 영구적일 때 더 적합해요 — 유산 유동성, long-term care 자금, 또는 건강 변화로 미래 보장을 받을 수 없게 될 때. 잘 구성된 많은 계획이 두 가지를 모두 포함해요.

Licensed insurance professional이 가족의 의무, 일정, 예산에 맞는 구조 — 또는 조합 — 를 평가해 드릴 수 있어요.
대부분이 묻지 않는 질문
75세에 아직 살아있는데 long-term care에 $300,000이 필요하고 — term 보험은 10년 전에 만료되었고 건강 때문에 새 보험에 가입할 수 없다면 어떻게 될까요? 이것은 가상의 이야기가 아니에요. 매일 일어나는 일이고, 올바른 결정과 계획으로 완전히 예방할 수 있어요.
현금 가치 예상치는 4.5% 배당 규모와 보장 3% 적립 비율을 사용한 일반적인 참여형 whole life 보험 성과를 기반으로 한 예시적 추정이에요. 실제 가치는 보험사, 보험 설계, 배당 성과, 보험료 납부 내역에 따라 달라져요. 배당금은 보장되지 않아요. 이것은 보험 설명서나 재정 조언이 아니에요. Licensed insurance professional과 함께 검토하세요.

The real cost of waiting — verified term life insurance rates by age with share-with-office option

기다리는 비용 — 실제 수치

Term life insurance의 실제 비용 — 그리고 기다리면 실제로 드는 비용

이것은 추정치가 아니에요. 아래 수치는 Guardian Life Insurance와 주요 보험사들의 업계 평균을 기반으로 한 2025년 현재 공개 시장 평균이에요. 설명 목적으로만 제공되며 — 견적이 아니에요 — 하지만 건강한 분들이 실제로 지불하는 금액을 반영해요.

$1,000,000 — 20년 term 보험, 비흡연자, 우량 건강 Guardian Life 2025

Estate planning 변호사들이 부유한 가정의 주 소득자를 위한 시작점으로 권장하는 보장 금액이에요.

가입 시 나이 월 보험료 연간 비용 45세에 가입하는 것 대비 20년간 추가 비용
1년 늦출 때마다 요율 증가
4.5–9.2%
출처: 업계 복합 데이터
추가 비용: 50세에서 5년 기다림
—
동일한 $1M 보장, 동일한 기간
40세에서 60세로 비용 증가
—
동일한 보장에 거의 7배 더 비싸요
지금 창이 열려 있어요 — 예고 없이 닫혀요
A healthy 50-year-old male pays $180/month for $1M of coverage. If he waits until 55, that same policy costs $303/month — $1,476 more per year, for life. If he waits until 60, it is $466/month — a difference of $3,432 per year. Over 20 years that is $68,640 in additional premiums paid for the exact same protection. And that assumes he stays healthy. A single diagnosis between now and then can double the premium, or close the door entirely. The premium he can lock in today is the lowest it will ever be.

"Term만" 의 진짜 의미 — 만료 문제

대부분이 기간이 끝나면 어떻게 되는지 생각하지 않아요. 데이터가 보여주는 것을 확인해 보세요.

20년 term이 만료되고 갱신이 필요하다면
A 50-year-old male who bought a 20-year term policy now faces renewal at age 70. At that age, $1M of coverage — if available — runs $1,200–$2,000+/month, compared to the $180/month he locked in at 50. More likely: he cannot get the same coverage at any price due to health. This is why estate planning attorneys increasingly recommend permanent coverage as the foundation, with term layered on top during peak earning years.
업계 데이터가 일관되게 보여주는 것: 대부분의 term life 보험은 death benefit을 받지 못해요 — 기간이 피보험자가 사망하기 전에 끝나고, 나이가 들면 갱신이 감당할 수 없거나 건강 문제로 불가능하기 때문이에요. Term insurance는 최대 의무 기간에 가치 있고 적합해요. 하지만 영구적인 해결책이 아니에요 — 그렇게 취급하면 가족이 가장 취약한 순간에 노출돼요. (출처: LIMRA, Life Insurance Marketing and Research Association, 업계 집계 데이터.)